大多数大马司机迟早都会碰上一次小车祸：红绿灯前轻轻一撞、商场停车场刮花、一辆Myvi撞上前面急刹的车。车损通常不大，真正让人花钱的是事后的程序。两个期限和一个索赔选择，决定了你是否要自己付自付额，以及是否能保住辛苦累积五年的无索偿折扣（NCD）。

本指南根据四份官方资料撰写：各保险公司都会转载的 国家银行（BNM）汽车保险索赔快速指南；PIAM（马来西亚普通保险协会）的汽车保险页面及其2026年4月的拖车声明；PIAM与马来西亚伊斯兰保险协会合办的 *Jom, Level Up* Knock-for-Knock索赔指南；以及 金融市场调解服务处（FMOS） 的受理范围页面。本文只解释程序，并非法律意见，细节以你的保单条款为准。

*封面图片：Danielrayyan09 / 维基共享资源（CC BY-SA 4.0），柔佛居銮一辆在车祸中受损的Perodua Myvi。*

在现场：五件事

国家银行指南按以下顺序列出：

  1. 确认安全 才下车，在高速公路上尤其要小心。
  2. 收集证据。 记下地点和时间，拍下现场和每辆车的损坏情况，并与对方交换资料：驾照号码、电话和地址、车型和车牌号码，以及保险公司。
  3. 不要承认错误、不要接受任何赔偿或和解建议、不要签任何文件。 指南原文就是这样写的。
  4. 如果车子不能开，打电话给保险公司或其道路援助热线，只接受他们派来的 授权拖车。先向保险公司问清拖车业者的名字和车牌号码。
  5. 在24小时内报警。

2026年最容易出问题的是拖车。PIAM在4月13日表示，成本上涨导致拖车业者出现「潜在服务中断或暂停营业」。保险公司因此优先处理被困和车祸个案，部分公司也会按保单条款报销独立拖车的费用。PIAM的建议是：叫任何拖车之前先打给保险公司，并保留所有正式收据。

两个期限

报警，24小时。 1987年道路交通法令第52(2)条规定，涉及车祸的每辆车司机都必须「在合理可行的情况下尽快，且无论如何在二十四小时内」到最近的警察局报案。警方曾公开表示，即使双方同意私下和解，迟报仍属违法。没有警方报告，保险公司无从处理，国家银行指南也提醒迟报可被罚款。

通知保险公司，7天。 国家银行指南要求在车祸后7天内通知保险公司，并尽快提交索赔。在「如何避免索赔被拒」的清单里，这一点排第一，文件齐全排第二。

该提出哪一种索赔

索赔分三种，选哪一种取决于谁有错，以及你买的是什么保险。

Own Damage Knock-for-Knock（OD-KFK）。 如果错在对方，而你买的是全保，就用这一种。你向自己的保险公司索赔，由它安排在指定车厂（panel workshop）修车，之后再向对方保险公司追讨。PIAM列出的好处包括：理赔更快、不必自己委任估价师（adjuster），而且NCD不受影响。*Jom, Level Up* 指南补充说，保险不赔的损失，即你的 自付额（excess） 和 CART（修车期间补偿，按估价师评定的修车天数，每天补贴德士或租车费用），由对方保险公司支付。这个安排之所以可行，是因为全马所有保险公司和伊斯兰保险业者都签署了1987年3月18日的Knock-for-Knock协议（2001年6月修订）。

以下情况 不适用 OD-KFK：有人受伤（不论谁有错）、对方是外国注册车辆且保险公司不在马来西亚，以及巴士、德士、租赁车等商用车辆。

Own Damage（OD）。 如果车祸是你的错，就用这一种。保险公司支付修车费（扣除自付额），但下次续保时NCD会降回 0%。

第三方财物损失（TPPD）。 如果错不在你、但不能用OD-KFK（例如你只买了第三方保险），就要直接向对方保险公司索赔，自己委任估价师，并亲自提交估价报告和修车单据。国家银行的数据显示，Own Damage索赔从通知到赔付平均约需 两个月，第三方索赔往往更久。要查对方车辆由哪家公司承保，国家银行指南推荐 mycarinfo.com.my 的I-Search服务。

NCD值多少钱

PIAM公布的私家车NCD表格为：连续一年无索偿 25%、两年 30%、三年 38.33%、四年 45%、五年或以上 55%。折扣从基本保费中扣除。

用一个整数举例：如果基本保费是RM2,000，55%的NCD可把保费降到RM900。一次有错在身的Own Damage索赔之后，NCD归零，下次续保要付足RM2,000，而且要再连续五年无索偿才能回到RM900。所以，一宗你没有错的车祸究竟走OD-KFK还是普通OD，差别非常大。

所需文件

提出OD或OD-KFK索赔时，国家银行指南列出：

  • 填妥的索赔表格
  • 警方报告正本
  • 司机和保单持有人的身份证及驾照副本
  • 车辆拥有权证明副本
  • 现场和车损照片
  • 警方说明哪一方因交通违规被开罚单（compound）的信件

最后一项就是OD-KFK用来证明谁有错的文件。警方会调查报案并发出罚单，所以要向报案的警察局跟进，直到拿到这封信。若是TPPD索赔，还需要估价师报告和修车单据。

还有两项费用常让人措手不及。自付额 是每次索赔中你自己承担的部分，不论谁有错都要付，不过在OD-KFK之下会替你追回。Betterment（以新换旧费用） 适用于车龄五年或以上的车辆：当损坏零件换成全新原厂零件时，你须按车龄分担部分费用，因为车子修好后的状况比车祸前更好。

如果索赔出了问题

先以书面形式向保险公司投诉。如果不满意其最终决定，可向取代了金融调解服务处（OFS）的 金融市场调解服务处（FMOS） 申诉。它受理汽车保险及第三方财物损失纠纷，金额上限 RM250,000，但必须在收到保险公司最终决定后 6个月内 提出。FMOS不处理第三方身体伤害或死亡索赔，也不处理已上法庭的案件。一般询问方面，国家银行指南也列出PIAM（03-2274 7399）和马来西亚伊斯兰保险协会（03-2031 8160）的电话。

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