> 快速重点:MediAsas目前还没有开放给公众购买。试行计划在巴生谷进行到2026年10月,对象是特定雇主的员工,全国推出日期是2027年1月,10月9日的2027年预算案已确认这个日期。不过试行已经把产品细节完整公开,所以你现在就能评估它,不必等到现有医药卡的下一张续保通知寄来。
马来西亚为医药保费争论了两年。2024年12月,国家银行指出2024年医疗成本通胀达15%,高于全球与亚太平均的10%,并宣布临时措施减缓保费上涨。2026年1月的白皮书再显示2024年那一轮调价有多陡:调价保单中,21%涨幅低于10%,40%涨11%至20%,30%涨21%至40%,另有9%涨逾40%。
MediAsas就是政府交出的方案。本文依据2026年9月17日读取的三份第一手文件:国家银行的MediAsas常见问题第1版:试行计划(2026年7月29日)、基本医药保险计划白皮书,以及财政部2026年7月6日的文告。本文说明计划如何运作,不构成是否购买或是否退掉现有保单的建议。
谁能参加试行,谁不能
财政部说明,试行计划2026年7月底至10月在巴生谷进行,六家参与的保险与伊斯兰保险公司是:AIA、Allianz Life、Great Eastern Life、Prudential BSN Takaful、Etiqa Family Takaful与Syarikat Takaful Malaysia Keluarga。国家银行自己的医药保险网页补充了关键一点:试行是受控测试,参与者是特定法定机构、官联公司与中小企业的员工,并写明「这个阶段大多数马来西亚人不受影响」。
试行常见问题再把范围收窄。试行期间,申请人须年满16至70岁(正式版开放0至70岁),并持有有效大马卡。永久居民与在马居住的外国人要到全国推出时才能申请。每人同一时间只能持有一份MediAsas;试行期间不能转换保险公司、不能在两个配套之间转换,也不能把现有医药卡转成MediAsas。
试行的十家网络内医院是:KPJ Sentosa KL、KPJ Tawakkal、KPJ Rawang、KPJ Kajang、Pantai Hospital巴生、Pantai Hospital蕉赖、Pantai Hospital安邦、Bukit Tinggi Medical Centre、Columbia Asia Hospital巴生,以及梳邦再也医药中心(SJMC)。国家银行表示名单会再扩大。
两个配套,用令吉算
MediAsas Teras是标准配套:
- 每年限额:59岁以下RM100,000,60岁起RM150,000。没有终身限额。
- 网络内医院:每次病症自付额RM500,60岁起RM1,000。
- 网络外医院:同样的自付额,另加20%共同保险,每次病症上限RM3,000。
- 在政府医疗设施治疗、紧急治疗,或门诊癌症治疗,完全不用共付。保障表里有一个但书:列入癌症药物清单(Cancer Drug List)的指定癌症药物,住院与门诊都可能被收取最高20%共同保险;清单由监管机构(Oversight Authority)公布,在清单出炉之前这项共同保险豁免。
「每次病症」指同一疾病及其并发症。国家银行自己举的例子是30岁的Adam:一次RM50,000的手术他付RM500,同年后来因骨痛热症另外住院,又再付RM500。同一种病要在出院后连续90天不需治疗,才会被当成新的一次。
MediAsas Fleksi是较便宜、主保大病大额的配套:
- 每年限额:RM300,000。
- 自付额:网络内医院每年RM10,000,网络外RM15,000。没有共同保险。
- 政府医院、紧急治疗与门诊癌症治疗都没有豁免。Teras的共付豁免完全不适用于Fleksi。
国家银行把Fleksi定位给雇主已经承担账单前面一截的人。在它的例子里,Mei Ling的雇主付了RM50,000账单中的首RM10,000,Fleksi付RM40,000;同年后来一张RM20,000的住院账单则全额赔付,因为当年的自付额已经用完。
60岁以下投保Teras,每次病症的最坏情况:网络内医院付RM500,网络外医院付RM3,500(RM500加RM3,000上限),账单再大也一样,直到用完每年RM100,000限额为止。
保什么,不保什么
保障表在每年限额内「按实际收费」赔付住院、加护病房(每次病症最多90天)、手术、日间手术、住院前30天内的检查,以及出院后90天内的复诊。部分项目有上限:物理治疗每节RM200、每次病症10节,居家护理每年RM3,000。医院门诊部的门诊治疗只保骨痛热症、A型与B型流感、支气管炎与肺炎,每年最高RM3,000,Teras每次门诊自付RM50。
病房是和多数医药卡最大的不同。它没有每日住院房租津贴,而是住共用病房(四人房或双人房);网络内医院若没有共用病房会免费升级,自己选择单人房则要补差价。
除外条款共35项,最可能影响你的有:既有病症、怀孕与分娩、精神或神经疾病、先天性疾病、牙科、整容手术、海外治疗,以及依法须呈报的传染病。最后这一项和骨痛热症保障放在一起有点矛盾,因为骨痛热症在马来西亚是须呈报的疾病,所以在依赖任何一条之前,先问清楚保险公司这两条如何适用。
等待期与七年规定
- 生效日起30天:只保意外受伤,不保任何疾病。
- 120天:特定疾病的治疗不保。
- 七年:争议期。在此之前,保险公司可以未申报为由质疑索赔。即使过了七年,若属蓄意欺诈性的未申报,或索赔涉及生效前已存在、或生效后30天内出现的指定严重病症(各类癌症、末期器官衰竭、严重心脏病、帕金森症、癫痫、红斑狼疮等),保险公司仍可拒赔。
MediAsas属完全核保产品,须填写健康问卷,也可能被要求做身体检查,费用由保险公司承担。
要花多少钱
财政部公布的目标范围是入保年龄70岁以下者每月约RM60至RM550,最终价格会在全国推出前确认。1月白皮书的参考区间显示年龄影响有多大:
- 31至35岁:Teras RM80至RM120,Fleksi RM50至RM70
- 61至65岁:Teras RM280至RM350,Fleksi RM220至RM280
- 75岁以上:Teras RM500至RM780,Fleksi RM400至RM660
保费随年龄上升,不保证固定,保险公司可在保单周年日前30天通知调整。你个人的索赔不会改变你个人的保费,调整是针对整个MediAsas群组。它没有无索赔奖励,过了15天冷静期后取消不退保费。国家银行说保费可能可申请个人所得税减免,以内陆税收局决定为准;白皮书也提到,公积金会员可选择用Account Sejahtera支付。
2026年10月9日,2027年预算案带来什么
2027年预算案把上面那几个「可能」变成了正式公布。国家银行当天发出的文告说明:
- 扣税:MediAsas保费可申请所得税减免,为本人及直系家属投保都可以申报。国家银行没有说明归入哪一项扣除、上限多少,所以在内陆税收局公布指引前,扣除额仍未确定。
- 中小企业保费券:拨出RM4000万,为员工少于75人的中小企业员工提供MediAsas保费券。根据CodeBlue与Lowyat.NET对首相演词的报道,即首年每名员工RM200,每家公司最多50人,约20万名员工受惠。
- 公积金:55岁以下会员可用Akaun Sejahtera支付保费。
用白皮书的参考区间算一个例子:33岁投保Teras,每月RM80至RM120,一年RM960至RM1,440。若在符合资格的中小企业工作,保费券让首年降到RM760至RM1,240,还未计扣税。这些只是参考区间,不是最终费率;国家银行医药保险网页仍说明,最终价格在1月推出时公布。
要不要退掉现有的医药卡?
国家银行的试行常见问题用一句话回答:MediAsas「是设计来补足,而不是取代」你现有的保障;即使你已有雇主福利或医药卡,一样可以投保。如果已经有别的保障付掉账单前面一截,国家银行建议你看Fleksi——它每年RM10,000的自付额,本来就是设计来接在其他保障后面,而不是重复。
急着退保有三个代价:
- 你现在还买不到MediAsas。 现在退掉医药卡、等2027年1月,中间住院的账单要自己付。
- 旧保单的核保买不回来。 MediAsas是完全核保产品,而且不保既有病症,所以你投保现有医药卡之后才确诊的病症,新计划不会保。
- 等待期要重算。 新的MediAsas保单,疾病要30天后才保,特定疾病要120天后才保。
如果你已经投保MediAsas又想退,常见问题写得很清楚:在15天冷静期内取消,可退回保费(扣除已赔付的医疗费用);过了冷静期取消,一分钱都不退,保障立即终止。取消不会自动让你以后不能再投保,但你必须重新核保,承保条件可能因此改变。
为什么要盯紧2027年1月
国家银行2024年12月20日的临时措施,要求保险公司把调价分摊至少三年,预计至少80%保单每年涨幅低于10%,并为60岁以上、持有该产品最低配套的保单暂停调价一年。国家银行当时说明这些措施维持到2026年底。财政部把MediAsas推出日期定在2027年1月,财政部也表示,基本计划推出后,国家银行会加强所有医药保险产品的规定。截至2026年10月27日,我们仍未找到延长临时措施的公告,国家银行的2027年预算案文告也没有提到;全国推出的时间本来就是对准这些措施到期。
保险公司已经在为上限结束后的年份定价。CodeBlue于10月21日报道,丰隆保险(Hong Leong Assurance)2026年7月28日发给代理的备忘录显示,旗下九项医药计划(包括MedGlobal与H&S Plus)从2026年11月1日起的保单周年日,每年调涨9%,连续三年;2029年11月起再按参考幅度每年11%、之后12%。60岁以上、持最低配套的保单可延后一年,但这只是延后,不是豁免。如果未来几个月收到续保通知,先把通知上的数字和上面的MediAsas区间比一比,再作决定。
国家银行也表明,MediAsas推出后不会放着不管。2026年7月29日的Sasana研讨会上,副总裁Aznan Abdul Aziz说,国家银行计划设立一套监管框架,持续检讨这个计划的保障内容与可负担性,并由一个涵盖多方持份者的独立委员会负责定期检讨。产品保障表里其实已经出现「监管机构」(Oversight Authority)——就是要公布癌症药物清单、决定那20%癌症药物共同保险的机构。
全国版推出时有一点要核对。2026年1月的记者会上,部长们说面对调价的保单持有人可以在原保险公司转换到基本计划,「无须重新核保」。7月的试行常见问题则比较保守:在同一保险公司把现有医药卡转成MediAsas,须「遵守保险公司或伊斯兰保险公司的条款,包括但不限于资格要求与核保规则」,细节留待推出时公布。两种说法最后以哪一种为准,是有病史的人最需要知道的一条。