> 快速重点:MediAsas目前还没有开放给公众购买。试行计划在巴生谷进行到2026年10月,对象是特定雇主的员工,全国推出日期是2027年1月。不过试行已经把产品细节完整公开,所以你现在就能评估它,不必等到现有医药卡的下一张续保通知寄来。

马来西亚为医药保费争论了两年。2024年12月,国家银行指出2024年医疗成本通胀达15%,高于全球与亚太平均的10%,并宣布临时措施减缓保费上涨。2026年1月的白皮书再显示2024年那一轮调价有多陡:调价保单中,21%涨幅低于10%,40%涨11%至20%,30%涨21%至40%,另有9%涨逾40%。

MediAsas就是政府交出的方案。本文依据2026年9月17日读取的三份第一手文件:国家银行的MediAsas常见问题第1版:试行计划(2026年7月29日)、基本医药保险计划白皮书,以及财政部2026年7月6日的文告。本文说明计划如何运作,不构成是否购买或是否退掉现有保单的建议。

谁能参加试行,谁不能

财政部说明,试行计划2026年7月底至10月在巴生谷进行,六家参与的保险与伊斯兰保险公司是:AIA、Allianz Life、Great Eastern Life、Prudential BSN Takaful、Etiqa Family Takaful与Syarikat Takaful Malaysia Keluarga。国家银行自己的医药保险网页补充了关键一点:试行是受控测试,参与者是特定法定机构、官联公司与中小企业的员工,并写明「这个阶段大多数马来西亚人不受影响」。

试行常见问题再把范围收窄。试行期间,申请人须年满16至70岁(正式版开放0至70岁),并持有有效大马卡。永久居民与在马居住的外国人要到全国推出时才能申请。每人同一时间只能持有一份MediAsas;试行期间不能转换保险公司、不能在两个配套之间转换,也不能把现有医药卡转成MediAsas。

试行的十家网络内医院是:KPJ Sentosa KL、KPJ Tawakkal、KPJ Rawang、KPJ Kajang、Pantai Hospital巴生、Pantai Hospital蕉赖、Pantai Hospital安邦、Bukit Tinggi Medical Centre、Columbia Asia Hospital巴生,以及梳邦再也医药中心(SJMC)。国家银行表示名单会再扩大。

两个配套,用令吉算

MediAsas Teras是标准配套:

  • 每年限额:59岁以下RM100,000,60岁起RM150,000。没有终身限额。
  • 网络内医院:每次病症自付额RM500,60岁起RM1,000。
  • 网络外医院:同样的自付额,另加20%共同保险,每次病症上限RM3,000。
  • 在政府医疗设施治疗、紧急治疗,或门诊癌症治疗,完全不用共付。

「每次病症」指同一疾病及其并发症。国家银行自己举的例子是30岁的Adam:一次RM50,000的手术他付RM500,同年后来因骨痛热症另外住院,又再付RM500。同一种病要在出院后连续90天不需治疗,才会被当成新的一次。

MediAsas Fleksi是较便宜、主保大病大额的配套:

  • 每年限额:RM300,000。
  • 自付额:网络内医院每年RM10,000,网络外RM15,000。没有共同保险。
  • 政府医院与紧急治疗没有豁免。

国家银行把Fleksi定位给雇主已经承担账单前面一截的人。在它的例子里,Mei Ling的雇主付了RM50,000账单中的首RM10,000,Fleksi付RM40,000;同年后来一张RM20,000的住院账单则全额赔付,因为当年的自付额已经用完。

60岁以下投保Teras,每次病症的最坏情况:网络内医院付RM500,网络外医院付RM3,500(RM500加RM3,000上限),账单再大也一样,直到用完每年RM100,000限额为止。

保什么,不保什么

保障表在每年限额内「按实际收费」赔付住院、加护病房(每次病症最多90天)、手术、日间手术、住院前30天内的检查,以及出院后90天内的复诊。部分项目有上限:物理治疗每节RM200、每次病症10节,居家护理每年RM3,000。医院门诊部的门诊治疗只保骨痛热症、A型与B型流感、支气管炎与肺炎,每年最高RM3,000,Teras每次门诊自付RM50。

病房是和多数医药卡最大的不同。它没有每日住院房租津贴,而是住共用病房(四人房或双人房);网络内医院若没有共用病房会免费升级,自己选择单人房则要补差价。

除外条款共35项,最可能影响你的有:既有病症、怀孕与分娩、精神或神经疾病、先天性疾病、牙科、整容手术、海外治疗,以及依法须呈报的传染病。最后这一项和骨痛热症保障放在一起有点矛盾,因为骨痛热症在马来西亚是须呈报的疾病,所以在依赖任何一条之前,先问清楚保险公司这两条如何适用。

等待期与七年规定

  • 生效日起30天:只保意外受伤,不保任何疾病。
  • 120天:特定疾病的治疗不保。
  • 七年:争议期。在此之前,保险公司可以未申报为由质疑索赔。即使过了七年,若属蓄意欺诈性的未申报,或索赔涉及生效前已存在、或生效后30天内出现的指定严重病症(各类癌症、末期器官衰竭、严重心脏病、帕金森症、癫痫、红斑狼疮等),保险公司仍可拒赔。

MediAsas属完全核保产品,须填写健康问卷,也可能被要求做身体检查,费用由保险公司承担。

要花多少钱

财政部公布的目标范围是入保年龄70岁以下者每月约RM60至RM550,最终价格会在全国推出前确认。1月白皮书的参考区间显示年龄影响有多大:

  • 31至35岁:Teras RM80至RM120,Fleksi RM50至RM70
  • 61至65岁:Teras RM280至RM350,Fleksi RM220至RM280
  • 75岁以上:Teras RM500至RM780,Fleksi RM400至RM660

保费随年龄上升,不保证固定,保险公司可在保单周年日前30天通知调整。你个人的索赔不会改变你个人的保费,调整是针对整个MediAsas群组。它没有无索赔奖励,过了15天冷静期后取消不退保费。国家银行说保费可能可申请个人所得税减免,以内陆税收局决定为准;白皮书也提到,公积金会员可选择用Account Sejahtera支付。

为什么要盯紧2027年1月

国家银行2024年12月20日的临时措施,要求保险公司把调价分摊至少三年,预计至少80%保单每年涨幅低于10%,并为60岁以上、持有该产品最低配套的保单暂停调价一年。国家银行当时说明这些措施维持到2026年底。财政部把MediAsas推出日期定在2027年1月,财政部也表示,基本计划推出后,国家银行会加强所有医药保险产品的规定。截至2026年9月17日,我们没有找到延长临时措施的公告。

全国版推出时有一点要核对。2026年1月的记者会上,部长们说面对调价的保单持有人可以在原保险公司转换到基本计划,「无须重新核保」。7月的试行常见问题则比较保守:在同一保险公司把现有医药卡转成MediAsas,须「遵守保险公司或伊斯兰保险公司的条款,包括但不限于资格要求与核保规则」,细节留待推出时公布。两种说法最后以哪一种为准,是有病史的人最需要知道的一条。

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*封面图片:峇株巴辖Pantai Hospital,一家私人医院,摄影Errafarhana,CC BY-SA 4.0,来自维基共享资源。它不在十家试行医院之列,试行医院全部位于巴生谷。*

*资料来源:国家银行MediAsas常见问题第1版(2026年7月29日)、国家银行基本医药保险计划白皮书、国家银行医药保险网页、国家银行2024年12月20日文告、财政部2026年7月6日文告,以及私人医疗成本联合部长委员会2026年1月22日记者会。2026年9月17日读取。试行条款在全国推出前可能更改。*