《2026年租购(修正)法令》适用于我现有的车贷吗?

不适用。修正条文只适用于法令2026年6月1日生效之后新签的租购合约。在该日期之前签署的合约,继续按原有合约条款执行,包括平息利率与78法则。唯一的例外是双方同意:法令允许你与业者协议改用新的净结欠计算方法,前提是业者的系统能够如此计算。此外,银行自2026年6月1日起,在合格客户提前结清现有固定利率78法则贷款时给予善意折扣,按每笔贷款计算,并在你申请结清时告知,所以旧贷款也不至于完全停留在旧算法里。

车贷的提前结清回扣去哪里了?

在新制下签署的合约里,它已经不存在,而这是制度设计的结果,不是业者在省钱。回扣之所以存在,是因为78法则把利息前置,提前结清时客户面对的未偿余额高于预期,业者于是豁免尚未赚取的利息。在递减余额法下,利息只按你还欠的本金计算,一旦付清就不再累计,也就没有东西需要豁免。国家银行直接写明:这种豁免的需求不会出现。2026年6月1日之前签、或在尚未转换的银行签的贷款,仍沿用旧机制;不过在ABM、AIBIM与ADFIM的联合措施下,合格的个人与微型及小型企业提前结清时,银行会加给一笔善意折扣。拖欠超过90天、面临法律行动或收回令、或正处于R&R的户口不在此列,折扣金额由各银行在你申请结清时告知。

2026年的车贷,实际利率多少才算合理?

法律只订上限,不订基准。依修订后的《租购(定期费用)条例》,固定利率融资的实际利率上限为五年以内每年17%、超过五年每年16%,浮动利率则维持所有年期17%。这些是消费者保障而不是市场行情,一笔新车贷款远低于此。该盯的数字是比较值而不是上限:由于每家业者现在都报实际利率,两份报价第一次可以直接相比。国家银行的示例显示一个百分点的差别有多大:同样RM100,000、九年期,实际利率5%比5.5%省下RM2,610利息。

我怎么知道我的银行有没有转到新制?

开口问,因为在2027年3月31日之前,各家业者的答案不一样。那是法令给租购业者完成系统与基础建设工作的过渡期终点。KPDN表示,法令2026年6月1日生效时已有11家金融机构与租购公司就绪,2026年9月19日,部长再表示截至9月18日,提供租购的20家银行中已有14家转换,其余六家预计2026年12月31日前完成;KPDN没有点名是哪六家。部分银行已公布自家日期:大众银行2026年6月1日起、大马银行6月3日起、联昌银行7月2日起、马来亚银行8月1日起;而银行公会2026年3月的就绪计划则把兴业、艾芬与Bank Muamalat排在2026年12月,伊斯兰银行与国民储蓄银行排在2027年1月。国家银行建议消费者直接询问业者是否已经转换。实用的问法是两句:你们改用递减余额法了吗?这份报价的实际利率是多少?对方若报的是平息数字,那就是尚未转换的讯号。

所有租购业者什么时候必须改用递减余额法?

2027年4月1日起。《2026年租购(修正)法令》于2026年6月1日生效,但尚未就绪的业者获得至2027年3月31日的调整期;KPDN部长阿米占(Datuk Armizan Mohd Ali)在2026年9月19日表示,2027年4月1日起全面强制遵守。目前进度:2026年6月1日有11家银行与租购公司就绪,截至2026年9月18日,提供租购的20家银行中已有14家转换,其余六家银行预计2026年12月31日前完成。银行以外,共有429家银行与租购公司在马来西亚租购公司协会(AHPCM)注册,部方目标是在2026年底前让80%的业者符合新法。在2027年4月之前,向尚未转换的业者签下的贷款,仍可能以平息与78法则计算。

2026年大马车贷:提前结清回扣没有了,而所谓3%的车贷其实是5.5%

《2026年租购(修正)法令》于2026年6月1日生效,悄悄删掉了大马人自以为最懂的两件事:平息利率没有了,取而代之的是以递减余额计算的实际利率;法定的提前结清回扣也跟着消失,听起来像损失,其实不是。国家银行自家的消费者指南把算术摊开来讲:借RM100,000、九年期、平息年利率3%,月供RM1,175.93、总利息RM27,000,与一笔标示实际利率5.5%的贷款分毫不差。真正的陷阱是时间点:业者可以拖到2027年3月31日才完成系统转换,所以今天签下的贷款仍可能是旧制,而唯一的确认方式就是开口问。

六十年来,在大马买车只需要学会一个数字和一条民间规则。数字是平息利率,像是年利率3%这种听起来几乎免费的数目;民间规则是提前结清会有回扣,所以贷款其实没有看起来那么长。

这两样如今都成了历史。《2026年租购(修正)法令》于2026年6月1日生效,同日生效的还有已宪报颁布为P.U.(A) 171/2026的《2026年租购(定期费用)条例》。全国所有租购合约的监管机构国内贸易及生活费部(KPDN)同时公布了这两项。以下是真正改变了什么,资料取自国家银行自家的该法令消费者指南,以及KPDN在2026年5月31日的文告。

平息从来就不是利率

先看算术,因为那才是重点。

国行的指南只举一个例子。借RM100,000、九年期,也就是108个月。A银行报平息年利率3%,B银行报实际利率年5.5%,C银行报实际利率5%。

A银行与B银行的结果一模一样:月供RM1,175.93,总利息RM27,000。C银行则是月供RM1,151.76、总利息RM24,390。

换句话说,在九年期上,平息3%等于实际利率5.5%。那个平息数字并没有说谎,但它是在整个年期里都按原始贷款额计算,而不是按你还欠多少计算,所以会让这项产品看起来只有实际价格的一半左右。这就是法令废除它的原因。今后业者报的是实际利率,让你第一次能够直接比较两份报价。

底下那套递减余额法是另外一半。利息按你未偿本金计算,而本金每个月都在减少,所以随着贷款推进,每期供款中拨去本金的比例会越来越高。大马的浮动利率租购在1967年法令下一直都是这样运作;截至2024年12月,它只占银行租购产品的15%。真正的改变是:另外那85%的固定利率贷款,现在也这样运作了。

失去提前结清回扣为什么是好事

这一段读起来像坏消息,其实不是。

在1967年《租购法令》下,提前结清意味着请业者豁免剩余月份的利息,也就是法定回扣。它之所以存在,是因为78法则把利息前置:在九年方案的头几年,你缴的钱大部分是利息,本金几乎不动。第三年结清时,未偿余额远高于客户的预期,而这正是KPDN列为改革理由的那项投诉。

在修正后的法令下没有回扣,因为已经没有东西可回扣。利息按你还欠的余额计算,把余额付清,利息就停止。国行写得很直白:豁免的需求根本不会出现。

许多国家基于同样的理由禁用78法则,KPDN把这次改变定位为让大马与这项国际做法接轨,并与财政部推出的《2025年消费信贷法令》并行。

现在的上限是多少

利率上限随着计算方法一起调整,规定在修订后的定期费用条例中。

固定利率融资方面,旧有的每年10%平息上限已换算为对应的实际利率,而换算结果取决于年期。上限现为五年以内每年17%、超过五年每年16%。浮动利率融资方面,现行的每年17%上限对所有年期维持不变,因为浮动贷款在1967年法令下本来就采用递减余额法。

国行说明,17%这道天花板是消费者保障而不是目标价,并会定期检讨。实务上,一笔新车贷款离它还很远。

你现有的贷款不受影响,除非双方同意

最常见的那个问题值得一个直接的答案。如果你的租购合约是在2026年6月1日之前签的,什么都不会变。修正条文只适用于法令生效后新签的合约,你的贷款继续按原有合约条款走,包括平息与78法则。

不过有一扇门留着。法令允许你与业者协议改用新的净结欠计算方法,而那正是你想提前结清时最关键的数字。前提是业者的系统有能力这样算。如果你正准备结清一笔长年期贷款,值得开口问。

旧贷款想提前结清?记得要求善意折扣

法律没有碰旧合约,但银行有所行动。马来西亚银行公会(ABM)、马来西亚伊斯兰银行及金融机构公会(AIBIM)与马来西亚发展金融机构公会(ADFIM)在2026年3月16日发表联合文告,表示自2026年6月1日起,银行会给提前结清现有固定利率、采用78法则之租购贷款的合格客户一笔善意折扣(goodwill discount),目的是让未偿余额与采用递减余额法时的结果"较为相近"。

谁符合资格: 个人以及微型与小型企业,其固定利率、78法则合约签于2026年6月1日之前,或在至2027年3月31日为止的过渡期内、于尚未转换的银行签署。

谁不符合: 在申请结清的那一刻,户口不得拖欠超过90天,不得正面临法律行动或已发出收回令,也不得处于现有的重组与重新安排(R&R)或正式债务管理计划之中。

折扣多少: 没有固定公式。每家银行按合约本身的特征计算,主要是年期与结清的时间点,而且只在你申请提前结清时才告诉你数字。三个公会在2025年12月2日较早的文告中表示,这项计划会持续到所有78法则合约都已到期或结清为止,估计为九年,也就是车辆融资的最长年期。

由此有两个实际要点。如果你只是照常供到年期结束,78法则从头到尾不会让你多付一分钱,什么都不必做。如果你打算结清,请银行以书面提供结清数额,并把善意折扣列为独立一行,这样你在付款前就能看到这次改革在你的贷款上值多少。这项安排针对银行;非银行的租购公司并非这些公会的会员,请直接问对方有没有类似安排。

决定你适用哪套规则的那个日期

这里有一个夹在中间的陷阱,而且是时间上的陷阱。

法令2026年6月1日生效,但业者获得至2027年3月31日的过渡期,以完成执行递减余额法与实际利率定价所需的系统与基础建设工作。提早采用者可从6月1日起随时开始。KPDN部长阿米占(Datuk Armizan Mohd Ali)在2026年5月31日表示,首日已有11家金融机构与租购公司就绪,第二阶段的实施目标订在2026年9月。之后并没有正式的第二阶段启动仪式,但在2026年9月19日,KPDN消费者节(CONFEST 2026)于峇都加湾体育场闭幕时,部长给出了首日以来第一个进度数字:提供租购融资的20家银行中,截至9月18日已有14家开始提供递减余额法,其余六家预计最迟在2026年12月31日前完成转换。放大到整个市场,共有429家银行与租购公司在马来西亚租购公司协会(AHPCM)注册,部方的目标是在2026年底前让80%的租购业者提供符合新法的融资。仍未就绪者可沿用至2027年3月31日的调整期,2027年4月1日起全面强制遵守。

实际后果既不舒服也很简单:2026年9月的同一个下午,两个人走进两家展销厅,以同样的标示利率签下同一款车,却可能落在两套不同的法律制度里,因为其中一家金融业者已经转换,另一家还没有。

国行自己的建议就是开口问,而这是对的。问题很短:你们改用递减余额法了吗?这份报价的实际利率是多少? 如果对方回答的是一个平息数字,那你拿到的是旧制报价,你可以拿它去跟已经转换的业者比较。

哪些银行已经转换

你不必只听展销厅的说法。四家最大的车贷银行已经公布了各自以递减余额法承作固定利率租购的转换日期,全部于2026年9月13日查核:

大众银行(Public Bank): 2026年6月1日起生效,见其2026年5月29日的通告。
大马银行与大马伊斯兰银行(AmBank): 2026年6月3日起开放给所有客户,涵盖Fixed Rate Hire Purchase与Fixed Rate Arif Hire Purchase-i。
联昌银行与联昌伊斯兰银行(CIMB): 2026年7月2日起生效,传统贷款以实际利率(EIR)标示,伊斯兰融资以实际盈利率标示。
马来亚银行(Maybank): Maybank租购贷款/融资自2026年8月1日起生效,见其租购产品页面。

至于其他银行,最好的公开参考是三个公会在2026年3月17日公布的就绪时间表。它是计划而不是确认,而且已经证明偏保守:表上把大众、大马银行、联昌与马来亚银行都排在2026年9月,结果四家都提早上线。依原表所列,固定利率的就绪时间如下:

2026年6月: MBSB银行。
2026年8月: 人民银行(Bank Rakyat)。
2026年9月: 丰隆银行与丰隆伊斯兰银行,以及上述四家。
2026年12月: 艾芬银行、艾芬伊斯兰银行、Bank Muamalat、兴业银行(RHB)与兴业伊斯兰银行。
2027年1月: 伊斯兰银行(Bank Islam)与国民储蓄银行(BSN)。
2027年4月: 农业银行(Agrobank)。

从表上可以读出两件事。第一,如果你在2026年底之前透过兴业、艾芬、Bank Muamalat、伊斯兰银行或国民储蓄银行融资,除非银行另有说明,预期拿到的会是平息报价,而这正是上面那笔善意折扣派得上用场的时候。第二,按原表所印,农业银行的2027年4月落在2027年3月31日过渡期之后,请直接向它确认。这张表只涵盖银行;KPDN所说首日就绪的11家机构包括租购公司,而它们不在表上。

有一项更新已经超越了表上的部分内容。2026年9月19日,部长表示截至9月18日,20家租购银行中已有14家转换,其余六家预计2026年12月31日前完成,比表上2027年1月与4月的时间更早。KPDN没有点名是哪六家,所以这张表仍是唯一逐家列出的参考,柜台前那一句提问依然最准。如果你透过非银行的租购公司融资,机率更低:部方自己的年底目标是80%的业者,而不是全部。

三项较小但值得知道的改变

你可以电子签署。 租购合约现在可以用电子签名或数码签名签署,并以电子方式交付。两者的区别有意义:电子签名可以简单到只是打上名字,而国行指出首次签署仍可能需要签署人亲自到场;数码签名则依据1997年《数码签名法令》使用凭证。交付方式是软本还是硬本,必须在合约中写明并经双方同意,而你依然可以要求纸本。

你会被查核身份两次。 KPDN表示修正案引入两次尽职查核的要求。实务上就是以生物识别读取器验指纹或以人脸识别核对身份,不只在签约时,连日后对现有合约作出任何需要你明确同意的更动时也要再做一次。这是反诈骗措施,也意味着租购合约的变更不能再全程电话办妥。

基准贷款利率改称参考利率。 这是法令中的用语调整,与国行在2015年及2022年修订的参考利率框架接轨。你的月供不会因此改变。

出了问题怎么办

KPDN仍是所有租购合约(包括银行承作者)的监管与督导机关。先向业者投诉。若答复不理想,而业者受国家银行监管,可升级至金融市场公断服务(FMOS)或BNMLINK;若业者属非银行机构,则向KPDN投诉,管道包括eaduan.kpdn.gov.my、免付费热线1-800-886-800、电邮e-aduan@kpdn.gov.my,或亲临任何KPDN办事处。

最后引国行指南里的一个数字,它与法令无关,却与这个决定最有关。指南说:签任何东西之前,先确认你不只付得起一成头期,还付得起整个年期的月供,外加保险或伊斯兰保险、路税与保养。这次改革让价格变诚实,并没有让车变便宜。

资料来源

国家银行《Consumer Guide: Five Key Highlights of the Hire-Purchase (Amendment) Act 2026》,2026年3月17日发布;KPDN 2026年5月31日文告,经马新社报道;马新社2026年9月19日有关部长于峇都加湾CONFEST 2026发言的报道;《2026年租购(定期费用)条例》P.U.(A) 171/2026;KPDN 2026年文告存档,2026年9月8日查阅;ABM、AIBIM与ADFIM 2025年12月2日及2026年3月16日联合文告,以及2026年3月17日《Summary of Banks' Readiness to Adopt the Reducing Balance Method》;大众银行(2026年5月29日)、大马银行(2026年6月3日)与联昌银行(2026年7月2日)的租购通告,以及马来亚银行租购产品页面,均于2026年9月13日查阅。