《2026年租购(修正)法令》适用于我现有的车贷吗?

不适用。修正条文只适用于法令2026年6月1日生效之后新签的租购合约。在该日期之前签署的合约,继续按原有合约条款执行,包括平息利率与78法则。唯一的例外是双方同意:法令允许你与业者协议改用新的净结欠计算方法,前提是业者的系统能够如此计算。如果你打算提前结清一笔长年期贷款,这一点特别值得开口问。

车贷的提前结清回扣去哪里了?

在新制下签署的合约里,它已经不存在,而这是制度设计的结果,不是业者在省钱。回扣之所以存在,是因为78法则把利息前置,提前结清时客户面对的未偿余额高于预期,业者于是豁免尚未赚取的利息。在递减余额法下,利息只按你还欠的本金计算,一旦付清就不再累计,也就没有东西需要豁免。国家银行直接写明:这种豁免的需求不会出现。2026年6月1日之前签的贷款,仍沿用旧的回扣机制。

2026年的车贷,实际利率多少才算合理?

法律只订上限,不订基准。依修订后的《租购(定期费用)条例》,固定利率融资的实际利率上限为五年以内每年17%、超过五年每年16%,浮动利率则维持所有年期17%。这些是消费者保障而不是市场行情,一笔新车贷款远低于此。该盯的数字是比较值而不是上限:由于每家业者现在都报实际利率,两份报价第一次可以直接相比。国家银行的示例显示一个百分点的差别有多大:同样RM100,000、九年期,实际利率5%比5.5%省下RM2,610利息。

我怎么知道我的银行有没有转到新制?

开口问,因为在2027年3月31日之前,各家业者的答案不一样。那是法令给租购业者完成系统与基础建设工作的过渡期终点。KPDN表示,法令2026年6月1日生效时已有11家金融机构与租购公司就绪,并把第二阶段目标订在2026年9月;不过截至2026年9月8日,KPDN自家的2026年文告存档并未出现第二阶段的公告。国家银行建议消费者直接询问业者是否已经转换。实用的问法是两句:你们改用递减余额法了吗?这份报价的实际利率是多少?对方若报的是平息数字,那就是尚未转换的讯号。

2026年大马车贷:提前结清回扣没有了,而所谓3%的车贷其实是5.5%

《2026年租购(修正)法令》于2026年6月1日生效,悄悄删掉了大马人自以为最懂的两件事:平息利率没有了,取而代之的是以递减余额计算的实际利率;法定的提前结清回扣也跟着消失,听起来像损失,其实不是。国家银行自家的消费者指南把算术摊开来讲:借RM100,000、九年期、平息年利率3%,月供RM1,175.93、总利息RM27,000,与一笔标示实际利率5.5%的贷款分毫不差。真正的陷阱是时间点:业者可以拖到2027年3月31日才完成系统转换,所以今天签下的贷款仍可能是旧制,而唯一的确认方式就是开口问。

六十年来,在大马买车只需要学会一个数字和一条民间规则。数字是平息利率,像是年利率3%这种听起来几乎免费的数目;民间规则是提前结清会有回扣,所以贷款其实没有看起来那么长。

这两样如今都成了历史。《2026年租购(修正)法令》于2026年6月1日生效,同日生效的还有已宪报颁布为P.U.(A) 171/2026的《2026年租购(定期费用)条例》。全国所有租购合约的监管机构国内贸易及生活费部(KPDN)同时公布了这两项。以下是真正改变了什么,资料取自国家银行自家的该法令消费者指南,以及KPDN在2026年5月31日的文告。

平息从来就不是利率

先看算术,因为那才是重点。

国行的指南只举一个例子。借RM100,000、九年期,也就是108个月。A银行报平息年利率3%,B银行报实际利率年5.5%,C银行报实际利率5%。

A银行与B银行的结果一模一样:月供RM1,175.93,总利息RM27,000。C银行则是月供RM1,151.76、总利息RM24,390。

换句话说,在九年期上,平息3%等于实际利率5.5%。那个平息数字并没有说谎,但它是在整个年期里都按原始贷款额计算,而不是按你还欠多少计算,所以会让这项产品看起来只有实际价格的一半左右。这就是法令废除它的原因。今后业者报的是实际利率,让你第一次能够直接比较两份报价。

底下那套递减余额法是另外一半。利息按你未偿本金计算,而本金每个月都在减少,所以随着贷款推进,每期供款中拨去本金的比例会越来越高。大马的浮动利率租购在1967年法令下一直都是这样运作;截至2024年12月,它只占银行租购产品的15%。真正的改变是:另外那85%的固定利率贷款,现在也这样运作了。

失去提前结清回扣为什么是好事

这一段读起来像坏消息,其实不是。

在1967年《租购法令》下,提前结清意味着请业者豁免剩余月份的利息,也就是法定回扣。它之所以存在,是因为78法则把利息前置:在九年方案的头几年,你缴的钱大部分是利息,本金几乎不动。第三年结清时,未偿余额远高于客户的预期,而这正是KPDN列为改革理由的那项投诉。

在修正后的法令下没有回扣,因为已经没有东西可回扣。利息按你还欠的余额计算,把余额付清,利息就停止。国行写得很直白:豁免的需求根本不会出现。

许多国家基于同样的理由禁用78法则,KPDN把这次改变定位为让大马与这项国际做法接轨,并与财政部推出的《2025年消费信贷法令》并行。

现在的上限是多少

利率上限随着计算方法一起调整,规定在修订后的定期费用条例中。

固定利率融资方面,旧有的每年10%平息上限已换算为对应的实际利率,而换算结果取决于年期。上限现为五年以内每年17%、超过五年每年16%。浮动利率融资方面,现行的每年17%上限对所有年期维持不变,因为浮动贷款在1967年法令下本来就采用递减余额法。

国行说明,17%这道天花板是消费者保障而不是目标价,并会定期检讨。实务上,一笔新车贷款离它还很远。

你现有的贷款不受影响,除非双方同意

最常见的那个问题值得一个直接的答案。如果你的租购合约是在2026年6月1日之前签的,什么都不会变。修正条文只适用于法令生效后新签的合约,你的贷款继续按原有合约条款走,包括平息与78法则。

不过有一扇门留着。法令允许你与业者协议改用新的净结欠计算方法,而那正是你想提前结清时最关键的数字。前提是业者的系统有能力这样算。如果你正准备结清一笔长年期贷款,值得开口问。

决定你适用哪套规则的那个日期

这里有一个夹在中间的陷阱,而且是时间上的陷阱。

法令2026年6月1日生效,但业者获得至2027年3月31日的过渡期,以完成执行递减余额法与实际利率定价所需的系统与基础建设工作。提早采用者可从6月1日起随时开始。KPDN部长阿米占(Datuk Armizan Mohd Ali)在2026年5月31日表示,首日已有11家金融机构与租购公司就绪,第二阶段的实施目标订在2026年9月。截至2026年9月8日,KPDN自家的2026年文告存档并未出现第二阶段公告,因此请把9月视为目标而非已完成的一步。

实际后果既不舒服也很简单:2026年9月的同一个下午,两个人走进两家展销厅,以同样的标示利率签下同一款车,却可能落在两套不同的法律制度里,因为其中一家金融业者已经转换,另一家还没有。

国行自己的建议就是开口问,而这是对的。问题很短:你们改用递减余额法了吗?这份报价的实际利率是多少? 如果对方回答的是一个平息数字,那你拿到的是旧制报价,你可以拿它去跟已经转换的业者比较。

三项较小但值得知道的改变

你可以电子签署。 租购合约现在可以用电子签名或数码签名签署,并以电子方式交付。两者的区别有意义:电子签名可以简单到只是打上名字,而国行指出首次签署仍可能需要签署人亲自到场;数码签名则依据1997年《数码签名法令》使用凭证。交付方式是软本还是硬本,必须在合约中写明并经双方同意,而你依然可以要求纸本。

你会被查核身份两次。 KPDN表示修正案引入两次尽职查核的要求。实务上就是以生物识别读取器验指纹或以人脸识别核对身份,不只在签约时,连日后对现有合约作出任何需要你明确同意的更动时也要再做一次。这是反诈骗措施,也意味着租购合约的变更不能再全程电话办妥。

基准贷款利率改称参考利率。 这是法令中的用语调整,与国行在2015年及2022年修订的参考利率框架接轨。你的月供不会因此改变。

出了问题怎么办

KPDN仍是所有租购合约(包括银行承作者)的监管与督导机关。先向业者投诉。若答复不理想,而业者受国家银行监管,可升级至金融市场公断服务(FMOS)或BNMLINK;若业者属非银行机构,则向KPDN投诉,管道包括eaduan.kpdn.gov.my、免付费热线1-800-886-800、电邮e-aduan@kpdn.gov.my,或亲临任何KPDN办事处。

最后引国行指南里的一个数字,它与法令无关,却与这个决定最有关。指南说:签任何东西之前,先确认你不只付得起一成头期,还付得起整个年期的月供,外加保险或伊斯兰保险、路税与保养。这次改革让价格变诚实,并没有让车变便宜。

资料来源

国家银行《Consumer Guide: Five Key Highlights of the Hire-Purchase (Amendment) Act 2026》,2026年3月17日发布;KPDN 2026年5月31日文告,经马新社报道;《2026年租购(定期费用)条例》P.U.(A) 171/2026;KPDN 2026年文告存档,2026年9月8日查阅。